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Das Wichtigste zusammengefasst
Ein Unterversicherungsverzicht bietet Vorteile für dich. Mit der Klausel zum Unterversicherungsverzicht in der Hausratversicherung erfolgt keine Prüfung einer möglichen Unterversicherung. Die Auszahlung richtet sich meist nach dem Neuwert – maximal bis zur vertraglichen Versicherungssumme.
Eine zu geringe Versicherungssumme kann für den Versicherten teuer werden. Bei einer Unterversicherung liegt die Versicherungssumme unter dem Wert des Hausrats. Es erfolgt also nur eine anteilige Zahlung der Versicherung. Deswegen lohnt es sich, die Hausratversicherung anzupassen – vor allem bei größeren Neuanschaffungen oder Erbschaften.
Mit einem Unterversicherungsverzicht ist die Bearbeitung eines Schadens einfacher: Der Wert des Hausrats muss nicht ermittelt und die Versicherung kann dadurch schneller das Geld ausbezahlen.
Unterversicherungsverzicht: Definition, Erklärung und Beispiel
Der Begriff „Unterversicherungsverzicht“ besteht aus den beiden Wörtern „Unterversicherung“ und „Verzicht“. Um die Definition von Unterversicherungsverzicht zu verstehen, musst du wissen, was genau eine Unterversicherung ist.
Unterversicherung heißt, dass deine Gegenstände nicht ausreichend hoch versichert sind.
Zum Beispiel: Ist ein dein Hausrat unterversichert, reicht die von der Versicherung ausgezahlte Geldsumme nicht aus, um es nach einem Schaden vollständig zu reparieren oder zu ersetzen.
Genau hier wird der Unterversicherungsverzicht wichtig: Hast du eine solche Klausel im Vertrag, prüft dein Versicherer bei einem Schaden nicht, ob dein Hausrat tatsächlich unterversichert ist.
Stattdessen übernimmt er die Kosten bis maximal zu der Höhe, die du vertraglich mit ihm vereinbart hast.
Beispiel: Die Versicherungssumme deiner Hausratversicherung liegt bei 50.000 Euro. Der tatsächliche Wert deines Hausrats liegt bei 100.000 Euro. Plötzlich geht die Spülmaschine kaputt und die Küche und andere Wohnräume stehen unter Wasser. Die Höhe des gesamten Schadens beläuft sich auf 30.000 Euro. Wenn du eine Hausratversicherung hast, teilst du deiner Versicherung den Schaden mit. Die vertragliche Versicherungssumme beträgt hier nur die Hälfte des tatsächlichen Wertes. Deshalb zahlt die Versicherung auch nur die Hälfte des Schadens. Anstatt 30.000 Euro bekommst du also 15.000 Euro.
Durch den Unterversicherungsverzicht hättest du den Schaden in voller Höhe bezahlt bekommen. Warum? Weil der Versicherer die Unterversicherung ignoriert und den tatsächlichen Schaden ersetzt. Die Zahlung erfolgt meist schnell und unkompliziert und richtet sich normalerweise nach dem Neuwert. Die maximale Zahlung liegt bei der vertraglich vereinbarten Versicherungssumme.
Gut zu wissen: Die Hausratversicherung schützt auch bei Schäden durch Leitungswasser, Feuer, Hagel, Sturm, Einbruchdiebstahl und mehr.
Wann ist ein Unterversicherungsverzicht sinnvoll?
Bei kleinen Schäden macht sich eine Unterversicherung oftmals kaum oder gar nicht bemerkbar. Kommt es aber zu einem größeren Schaden, kann dich das mehrere Tausend Euro kosten. Die Versicherung entschädigt bei einer Unterversicherung nur anteilsmäßig. Falls eine Unterversicherung vorliegt und die Hausratversicherung keinen Unterversicherungsverzicht beinhaltet, musst du einen Teil des Schadens aus eigener Tasche bezahlen.
Mit einem Unterversicherungsverzicht würde deine Hausratsversicherung dir die komplette Schadenshöhe bis zur maximalen Versicherungssumme bezahlen. Die Vorteile für dich sind eine einfachere Bearbeitung und dadurch eine schnelle Zahlung des Versicherers für den entstandenen Schaden.
Die Versicherungssumme beim Hausrat richtet sich nach der Wohnfläche. Vorsicht ist beim Besitz von teuren Möbeln, wertvollen Gegenständen oder Erbstücken geboten. Denn die Versicherungssumme entsprechend der Wohnfläche könnte zu gering sein. Bei einem Schaden wärst du also unterversichert.
Folgende Voraussetzungen für den Unterversicherungsverzicht gelten vom Versicherer:
- Die Angaben zur Größe der Wohnung müssen vollständig und richtig sein.
- Es muss eine bestimmte Versicherungssumme pro Quadratmeter vereinbart sein.
Versicherungssumme berechnen: So geht’s!
Je wertvoller oder umfangreicher dein Hausrat ist, desto größer und teurer kann ein möglicher Schaden sein. Deswegen ist es ratsam die Höhe der Versicherungssumme dem Wert des Hab und Guts anpassen. Um die Versicherungssumme beim Hausrat zu berechnen, wird das sogenannte Summenmodell angewandt. Die Versicherungssumme richtet sich nach der Wohnfläche.
Zur Wohnfläche gehören alle nutzbaren und geschlossenen Räume. Auch Party-, Hobbyräume und Wintergärten zählen zur Wohnfläche. Zur Berechnung der Versicherungssumme beim Hausrat gilt als Faustregel: Mindestens 650 Euro pro Quadratmeter. So kannst du die Versicherungssumme berechnen:
Quadratmeter x Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter = Versicherungssumme
Bei 70 m² also: 70 x 650€/m² = 45.500€
Bei einer 70 m² großen Wohnung beträgt die Versicherungssumme 45.500 Euro. Sollte es zu einem Schaden kommen, zahlt dir die Hausratversicherung maximal 45.500 Euro. Die ermittelte Versicherungssumme kann zu niedrig sein, wenn du eine teure Einrichtung oder wertvolle Erbstücke besitzt. Dann empfiehlt es sich eine Hausratversicherung mit höherer Versicherungssumme zu wählen.
Bei Allianz Direct beträgt die Versicherungssumme 800€/m². So bist du bestens versichert.
Solltest du nach Abschluss der Versicherung zusätzlichen Wohnraum schaffen, lohnt es sich die Hausratversicherung anzupassen. Ansonsten gilt der Unterversicherungsverzicht nicht! Beim Anbau eines Partykellers oder Wintergartens solltest du auf jeden Fall direkt deine Versicherung anpassen.
Folgen einer Unterversicherung: Eine geringere Entschädigung
Bei einer Unterversicherung der Hausratversicherung zahlst du bei hohem Schaden aus eigener Tasche. Entspricht die Versicherungssumme nur die Hälfte des tatsächlichen Werts deines Hausrats? Dann bezahlt dir der Versicherer nur 50 Prozent des Schadens. Das gilt für kleine Schäden und für Totalschäden.
Hast du einen Hausratschaden und willst wissen, wie viel dir die Versicherung auszahlt? Die folgende Formel gibt die Berechnung der Entschädigungssumme an:
Versicherungssumme: 40.000€
Wert des Hausrats: 50.000€
Schaden: 5000€
Schaden x Versicherungssumme / Wert des Hausrats = Entschädigungssumme
5000€ x 40.000€ / 50.000€ = 4000€
Wegen der Unterversicherung bekommt man nur 4000€ ausbezahlt, die fehlenden 1000€ sind wegen der zu geringen Versicherungssumme nicht abgedeckt.
Unterversicherung vermeiden
Um eine Unterversicherung zu vermeiden, kannst du die Versicherungssumme höher ansetzen. Zusätzlich kannst du die Hausratpolice regelmäßig überprüfen und die Versicherungssumme anpassen. Bei Neuanschaffungen von Wertgegenständen oder neuem Wohnraum steigt auch der Versicherungswert.
Bei Allianz Direct beträgt die Versicherungssumme 800€/m². So bist du bestens versichert.
Schon gewusst: Ein Unterversicherungsverzicht ist normalerweise nur bei Sachversicherungen möglich. Neben der Hausratversicherung sind das beispielsweise Gewerbeversicherungen oder Wohngebäudeversicherungen.
FAQ zum Thema Unterversicherungsverzicht
Was sind die Folgen einer Unterversicherung?
Bei einer Unterversicherung wird bei einem entstandenen Schaden nur anteilsmäßig gezahlt. Durch die geringere Entschädigungssumme zahlst du die restlichen Kosten aus eigener Tasche. Bei kleinen Schäden fällt die Unterversicherung kaum auf. Bei einem Totalschaden kann es teuer werden.
Wann liegt eine Unterversicherung vor?
Eine Unterversicherung besteht, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Versicherungswert ist.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme der Hausratversicherung sein?
Die Versicherungssumme sollte normalerweise mindestens 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche betragen. Bei einer Wohnung mit 70 Quadratmeter Wohnfläche sind das dann in Summe mindestens 45.500 Euro.
Warum ist ein Unterversicherungsverzicht wichtig?
Mit einem Unterversicherungsverzicht sicherst du deine Sachen besser ab. Mit der Klausel zum Unterversicherungsverzicht in der Hausratversicherung bekommst du den vollen Schaden bis maximal zur Versicherungssumme ersetzt. Der Versicherer verzichtet auf eine Überprüfung einer Unterversicherung. Das bedeutet, du kannst die Entschädigungssumme unkompliziert und schnell erhalten.
